2025年9月，銀監會聯合央行發布金融服務新規，全國17家主要商業銀行隨即跟進調整信用卡政策。數據顯示，中國信用卡發卡量已突破9.7億張，滲透率達73.5%，這些新政將影響超過6.8億持卡人。持卡人不了解這些變化，可能面臨額度下調、利率上浮甚至信用污點，嚴重影響個人金融健康。
作為從業15年的銀行信貸專家，我時間梳理了這輪調整的核心內容。這不是小打小鬧的零星變動，而是全行業響應監管、優化風控的系統性改革。
近期，工、農、中、建四大行以及招商、浦發等股份制銀行陸續發布了信用卡業務調整公告。仔細對比發現，雖然各家表述不同，但實質指向五大方面的一致性變化：額度管理更嚴格、分期費率更透明、還款規則更嚴謹、風控措施更、懲罰機制更明確。
額度管理方面，銀行收緊了超額透支的容忍度。以建設銀行為例，新規明確將臨時額度使用期由原來的90天縮短至45天，且使用費率上浮15%。工商銀行則從系統上限制了連續三個月額度使用率超過85%的客戶申請臨時額度，這意味著長期高負債的用戶將難以獲得額外資金支持。
數據表明，目前中國信用卡用戶平均負債率達到28.7%，遠高于國際健康標準的20%。某股份制銀行信貸部門負責人透露："我們已對約1860萬高負債用戶進行了降額處理，平均降幅為32%，這是保護用戶避免過度負債的必要措施。"
分期費率方面，政策更加透明但實際成本提高。新規要求銀行必須同時展示年化利率與手續費率，不得僅以"手續費幾分幾"模糊表述。以招商銀行為例，其信用卡12期分期的手續費率由原來的0.72%調整為0.78%，年化實際成本從8.64%上升至9.36%。央行數據顯示，2025年第二季度，全國信用卡分期交易額達1.17萬億元，同比增長23.5%，這意味著用戶每年將多付出近82億元的分期成本。
還款規則變化可能是最容易被忽視卻影響的部分。新規實施后，多家銀行取消了"容時容差"政策，即便只逾期1元、1天，也將被記錄為逾期。浦發銀行信用卡中心張經理解釋："以往我們對少于50元、晚還3天內的情況不計入逾期，現在監管要求嚴格統一標準，這一'溫柔時代'已經結束。"
更值得警惕的是，新規下銀行對部分交易采取了更嚴格的還款計劃。招商銀行明確現金提取、轉賬、繳納稅費等將被歸入"現金類交易"，不再享有最長56天的免息期，而是從交易當日起計息。平安銀行則將游戲充值、虛擬商品購買等納入了類現金交易管理。據統計，這些交易在信用卡總交易中占比約18.3%，影響用戶群體超過2.7億人。
風控措施也升級。銀行引入了更復雜的AI風控模型，對異常交易的監測更加嚴格。興業銀行新增了"連續三次密碼錯誤自動鎖卡"和"非常用地區大額交易自動攔截"功能。另一方面，多家銀行擴大了對交易商戶的分類管理，部分高風險行業如境外博彩網站、虛擬貨幣交易平臺的交易將被直接拒絕。
懲罰機制更加嚴厲是此次調整的又一特點。中信銀行明確，連續三個月還款的用戶將被自動降額20%；連續六個月還款則降額50%并暫停分期功能。交通銀行則對"房抵貸償還信用卡"的行為設置了監測機制，一旦發現將降低用戶信用評分并可能要求提前結清。
銀行業協會報告指出，這些措施背后是信用卡不良率的持續攀升。2025年上半年，全國信用卡不良率達到2.8%，較2024年底上升0.5個百分點，創下近五年新高。某四大行信用卡中心高管透露："僅今年上半年，我行因信用卡呆賬核銷損失就超過68億元，收緊政策已是不得已而為之。"
對持卡人來說，這些變化意味著什么？首先，要更加理性使用信用卡，避免超出自身償還能力。財務專家建議，信用卡負債不應超過月收入的30%，分期消費累計月供不宜超過月收入的20%。
其次，養成按時足額還款的習慣至關重要。銀聯數據顯示，信用卡逾期記錄對個人征信的影響期限已從5年延長至7年，影響范圍也從貸款擴大到租房、就業等多個領域。
第三，避免"以卡養卡"的惡性循環。民生銀行信用卡中心風控專家警告："我們系統可識別'多頭借貸'行為，一旦發現用戶使用其他信貸產品還款，將被視為高風險客戶并采取限制措施。"
第四，定期查詢個人征信報告。央行征信中心已上線便捷查詢通道，持卡人每季度可免費查詢一次完整報告，及時發現并糾正可能的錯誤記錄。
作為持卡13年的老用戶，我深刻感受到信用卡從普及期到規范期的轉變。早期銀行為搶占市場幾乎"無條件"發卡，如今則更注重"持卡質量"而非"持卡數量"。某銀行內部會議材料顯示，他們計劃在2025年底前主動注銷380萬張"睡眠卡"，并對220萬"高風險用戶"進行額度調整。
實際上，這輪調整既是對行業無序擴張的糾偏，也是對持卡人金融習慣的重塑。央行金融消費權益保護局負責人強調："信用卡不是'額外收入'，而是消費時間管理工具，合理使用才能發揮其便利性。"
2025年是信用卡行業政策收緊的關鍵一年，但也是行業健康發展的必經之路。對持卡人而言，理性看待這些變化，主動適應新規則，才能在享受信用卡便利的同時，避免陷入債務困境。
