要判斷一個貸款機構是否合法合規，可以從以下幾個方面進行考量：
查看資質證書：合法的貸款機構應當具備相關的金融牌照，這是其合法開展貸款業務的重要憑證。例如，銀行類貸款機構持有銀保監會核發的金融許可證，小額貸款公司需經省級地方金融管理機構同意設立，并在經營范圍中列明可以從事小額貸款業務。
查詢注冊信息：可以通過國家企業信用信息公示系統或當地工商行政管理部門，查詢貸款機構的注冊信息，包括成立時間、股東構成、經營范圍等。確保其注冊地址真實存在，且經營范圍包含貸款相關業務。如果貸款機構沒有在工商部門登記注冊，或者注冊信息與實際情況不符，那么很可能是不合法的。
考察經營行為：合法的貸款機構會嚴格按照法律法規和金融監管要求進行操作。它們會明確告知借款人貸款的相關條款、利率、還款方式等重要信息，不會存在隱瞞或誤導的情況。同時，在貸款申請、審批、放款等各個環節，都有規范的流程和制度，確保整個貸款過程的公正、透明。
核實貸款利率：根據相關規定，民間借貸的利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍。合法的貸款機構貸款利率會在法律規定的范圍內，如果一個貸款機構承諾的利率明顯過高，遠遠超出市場平均水平，那么可能存在問題。
檢查合同條款：合法的貸款合同應具備明確的貸款金額、利率、還款方式、還款期限等條款，且這些條款應符合國家相關法律法規的規定。合同的簽訂過程也應是雙方自愿、平等的，不存在欺詐、脅迫等不正當行為。如果合同條款模糊不清，或者存在一些不合理的要求，需要謹慎對待。
了解投訴情況：可以通過網絡搜索、消費者投訴平臺等渠道，了解該貸款機構的口碑和用戶評價。如果存在大量的用戶投訴，如暴力催收、虛假宣傳、惡意扣費等問題，那么該貸款機構的合法性和合規性就值得懷疑。
