民間借貸作為一種常見的融資方式，在解決個人或小微企業(yè)短期資金需求方面發(fā)揮了重要作用。然而，由于缺乏規(guī)范和法律意識薄弱，民間借貸糾紛頻發(fā)。
一、借貸關(guān)系要明確，書面協(xié)議不可少
民間借貸中常見的糾紛就是口頭約定導(dǎo)致的舉證困難。根據(jù)《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方應(yīng)當(dāng)簽訂書面借款合同，明確約定借款金額、利率、期限、還款方式等關(guān)鍵條款。即使金額較小，也建議通過微信、短信等方式留存借貸合意的證據(jù)。合同內(nèi)容要具體明確，避免使用模糊語言。例如，利息應(yīng)當(dāng)明確是年利率還是月利率，避免出現(xiàn)“一分利”等容易產(chǎn)生歧義的表述。
二、利率約定要合法，高利貸紅線不能碰
我國法律對民間借貸利率有明確限制。根據(jù)司法解釋，借貸雙方約定的利率不得超過一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。以2025年6月為例，一年期LPR為3.45%，四倍即13.8%，超過此限度的部分不受法律保護。值得注意的是，出借人不得預(yù)先在本金中扣除利息，這種行為會導(dǎo)致實際借款金額減少，可能被認(rèn)定為“砍頭息”。此外，復(fù)利計算（利滾利）也受到嚴(yán)格限制，除非雙方有明確約定且不超過法定上限。
三、資金交付要謹(jǐn)慎，支付憑證需保存
借貸糾紛中，出借人常常因為無法證明實際交付資金而敗訴。建議大額借款通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付，并備注“借款”字樣。現(xiàn)金交付的，應(yīng)當(dāng)要求借款人出具收條，明確收到現(xiàn)金的金額、時間等信息。如果是分期交付，每次都應(yīng)留存相應(yīng)憑證。在實踐中，存在借款人抗辯轉(zhuǎn)賬是其他經(jīng)濟往來款項的情況，因此明確的資金用途備注至關(guān)重要。
四、擔(dān)保措施要完善，風(fēng)險防范多層次
對于大額借貸，建議要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保可以是抵押（如房產(chǎn)）、質(zhì)押（如車輛）或保證人擔(dān)保。需要注意的是，不動產(chǎn)抵押必須辦理抵押登記才具有法律效力。保證擔(dān)保要明確是一般保證還是連帶責(zé)任保證，后者對出借人更有利。擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)單獨簽訂，條款要符合《民法典》相關(guān)規(guī)定。實踐中，很多出借人因擔(dān)保手續(xù)不完善而導(dǎo)致?lián)o效，終無法追償。
五、還款過程要規(guī)范，債務(wù)清理要及時
借款人還款時，出借人應(yīng)當(dāng)出具收據(jù)或通過書面方式確認(rèn)。如果是部分還款，應(yīng)當(dāng)明確是償還本金還是利息。建議采用“先息后本”的沖抵順序，并在憑證中注明。債務(wù)全部清償后，出借人應(yīng)當(dāng)及時返還借條或簽署債務(wù)結(jié)清證明，避免后續(xù)糾紛。對于逾期債務(wù)，要及時催收并保留催收證據(jù)，注意三年訴訟時效的限制。催收可以通過書面函件、短信、微信等方式，但要注意用語規(guī)范，避免暴力催收。
六、特殊情況要警惕，非法借貸要遠離
要特別注意幾種高風(fēng)險借貸情形：一是借款人借款用于違法犯罪活動，這種借貸合同無效；二是職業(yè)放貸人問題，未經(jīng)批準(zhǔn)以借貸為業(yè)的，可能涉嫌非法經(jīng)營罪；三是“套路貸”等詐騙行為，通常伴隨虛增債務(wù)、偽造證據(jù)等特征。出借人自身也要注意，不得吸收他人資金轉(zhuǎn)貸牟利，否則可能被認(rèn)定為職業(yè)放貸。
七、糾紛解決要依法，維權(quán)途徑要理性
一旦發(fā)生借貸糾紛，建議先通過協(xié)商調(diào)解解決。協(xié)商不成時，可以依法向人民法院提起訴訟。起訴前要準(zhǔn)備好借據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證、催收記錄等全套證據(jù)。對于惡意逃債的借款人，可以申請財產(chǎn)保全。執(zhí)行階段，可以申請法院將被執(zhí)行人列入失信名單、限制高消費等。需要注意的是，追討債務(wù)必須通過合法途徑，威脅、恐嚇等暴力催收可能涉嫌違法犯罪。
