保函是什么？
如果想要了解這三者的區(qū)別，我們首先還是回到老話題“什么是保函？保函是做什么用途？”搞明白這兩點才能真正的理解到底三者之間有什么區(qū)別。
保函又稱保證書，是指銀行、保險公司、擔(dān)保公司或個人應(yīng)申請人的請求，向第三方開立的一種書面信用擔(dān)保憑證。做出擔(dān)保的單位一定要具有良好的商業(yè)信用，例如自然人在銀行貸款中的信用貸款，銀行依據(jù)自然人以往履約行為，社會信用生活等數(shù)據(jù)給自然人的信用等級做出評級，依照評級給自然人劃分一定量的授信額度，這筆額度無需任何抵押，僅僅依據(jù)自然人在商業(yè)生活中產(chǎn)生的商業(yè)信用作為銀行貸款的來源。
而保函就是利用第三方擔(dān)保單位在市場的商業(yè)信用來對項目雙方進行履約約束，在有第三方擔(dān)保介入的交易當(dāng)中，第三方擔(dān)保會派出專業(yè)的風(fēng)控，法務(wù)團隊來進行交易雙方的調(diào)控，保證甲方不出現(xiàn)以騙取保證金為目的的交易，也保證了一方不出現(xiàn)主觀性的違約。當(dāng)甲乙雙方信任度不足以達(dá)成合作時，第三方擔(dān)保的介入可以使得甲乙雙方依靠第三方擔(dān)保的商業(yè)信用進行新一輪的友好合作
銀行保函概念
銀行保函又稱銀行保證書，也屬銀行信用，是指銀行應(yīng)申請人或委托人的要求向受益方開出的，擔(dān)保申請人一定履行某種義務(wù)，并在申請人未能按規(guī)定履行其責(zé)任和義務(wù)時，由擔(dān)保行代其支付一定金額、或作出一定經(jīng)濟賠償?shù)臅嫖募?/span>
銀行保函是指銀行應(yīng)委托人的申請而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。
信貸影響：商業(yè)銀行在開具保函時首先會對申請人進行信用評級，判斷申請人信用等級是否可以申請銀行授信額度，如果評級不夠銀行會要求申請人提交保額的現(xiàn)金保證金繳納進銀行指定賬戶中，直到保函到期退還。如果信用評級可以申請一定的授信額度一方面會占用投保企業(yè)在銀行的授信額度，另一方面通常會根據(jù)項目要求不同要求企業(yè)提供占據(jù)保額30%左右的現(xiàn)金保證金作為現(xiàn)金質(zhì)押。
商業(yè)保函概念
商業(yè)保函又稱擔(dān)保公司保函，不屬于銀行信用，出具保函主體為取得相關(guān)資質(zhì)的專業(yè)擔(dān)保公司，是擔(dān)保公司應(yīng)申請人申請向受益人開出的。擔(dān)保申請人開保函出具后，要依據(jù)申請人與受益人方所簽訂的合同進行履約，如果申請人未能按規(guī)定履行其責(zé)任和義務(wù)時，由擔(dān)保行代其支付一定金額、或作出一定經(jīng)濟賠償。
信貸影響：擔(dān)保公司在開具保函時不會影響投保企業(yè)的銀行授信額度，但由于本身規(guī)模和實力的限制普遍會設(shè)置嚴(yán)格的反擔(dān)保措施，往往要求債務(wù)人以其自有資產(chǎn)、銀行存款、有價證券或通過其他擔(dān)保人等提交反擔(dān)保，作為擔(dān)保人出具擔(dān)保的條件。
保證保險概念
保證保險不同于普通概念中的保險，可以說是兩種業(yè)務(wù)。
保險是一種提供風(fēng)險規(guī)避或保護的產(chǎn)品，用來防止意外事件可能帶來的負(fù)面影響，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
保證保險提供的是一個涉及三方的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，即一種由擔(dān)保人（保險公司）向債權(quán)人（受益人）為債務(wù)人（委托人）擔(dān)保的三方合約，類似于銀行擔(dān)保保證保險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。
信貸影響：保險公司通常不需要企業(yè)提供額外擔(dān)保，其反擔(dān)保措施多體現(xiàn)為由其他企業(yè)為申請企業(yè)提供信用擔(dān)保，對銀行授信額度沒有直接影響。
另外保險本身存在一個索賠困難的問題，由于保證保險是可以移到二級市場進行主體交易，也就是在甲公司開具的保證保險，有可能需要到乙公司進行索賠流程，還有可能流出海外，目前在福建福州已經(jīng)出具紅頭文件明令禁止保證保險代替保函使用。
