什么是銀行保函？
銀行保函業務是銀行應保函申請人請求，為被保證人因參加貿易，工程，投標，借貸，履約等交易行為中規定的義務或產生的債務提供保證擔保的信貸服務。信貸服務顧名思義是會對申請人在銀行交易體系中的信貸產生影響的，當被保證人不履行所參加交易行為中的義務或不履行產生的債務時，將由銀行按照保函條款約定的代為承擔責任或代為履行債務。
根據上述，一張保函中有三個角色，出函方，申請保函方，受益人，根據保函申請方的不同保函又被分為“直開式保函”“分離式保函”，直開式保函的保函申請方即被保證人，分離式保函的申請方與被保證人則為不同主體（擔保公司）。
直開式保函與分離式保函的區別
直開式保函
由被擔保人直接向銀行申請
分離式保函
由被擔保人委托擔保公司向銀行申請
兩張圖片可以很清晰的看出分離式保函和直開式保函有什么區別，通俗一點形容就是直開式保函是由項目乙方自己去銀行申請，由銀行應其申請所開具的保函，而分離式保函則是由項目乙方也就是被擔保人委托擔保機構向銀行申請開具的，銀行應擔保機構申請為受益人，被擔保人的合作開具保函。
綜上可以得出，分離式保函和直開式保函并沒有本質上的區別，都是由銀行為被擔保人與擔保之間的合作提供信用擔保，之前的文章有說到銀行保函是涉及到企業信貸問題的，那這個問題又是怎么解決的呢？
銀行信貸問題
以工程保函為例。項目乙方在自己去銀行辦理直開式履約擔保時，需要利用自身銀行授信抵扣部分現金保證金，余下部分使用現金繳納辦理，或直接繳納與履約保證金等額的現金保證金向銀行申請開立履約保函。而根據目前中國國有銀行政策，項目乙方需打入其擔保金額的30%現金+70%綜合授信額度向銀行申請開立履約保函，相應授信額度必須在申請保函業務前辦理完畢；
而項目乙方通過擔保公司向銀行發起的分離式保函申請，項目乙方便只需要向擔保公司提供一筆低廉的手續費，使用擔保公司在銀行的授信額度進行保證金的抵扣，根據項目的不同風險評估這個抵扣的比例可以達到，相當于項目乙方可以實現免保證金開立銀行保函，同時由于該筆保函的授信抵扣是由擔保公司授信額度抵扣，也不會對項目乙方在銀行的信貸信用產生影響。
目前因為銀行對企業評級中小企業獲得授信困難，企業產生的無法使用銀行保函替代保證金痛點問題，而分離式保函的出現完美解決了無授信中小企業需要開具保函的痛點問題，卻也為銀行業外部風險事件的出現埋下了隱患，由于保函申請人與被擔保人分離，銀行風控部門較常規業務而言更難穿透性審核被擔保人的償債能力和業務背景可能面臨信用風險和合規風險。
總結來說;企業開具保函時的成本差異，決定了中小企業在分離式保函業務上存在著較大的市場需求。對于銀行來說也能夠利用分離式保函由擔保公司統一申請這一點進行集中化業務受理、專業化風險管控等措施來保障銀行在保函業務上“快”“穩”“準”，切實服務于小微企業和實體經濟。
