都說做一行愛一行，那么既然愛一行就要對這行的前前后后了解透徹，而不是道聽途說，聽風就是雨的去做這個市場。特別是做支付，智還的各位大佬，支付行業(yè)就是每三個月一個“新氣象”。如果不了解下面的內容，或許你永遠都是一個跟風的“支付人”。既然我們能賺的是認知內的錢，那么今天這篇就是擴大認知的干貨了！

支付行業(yè)說來說去，就是一個和金錢掛鉤的行業(yè)，那么就不得不了解整個支行業(yè)中重要的幾個機構：央行（中國人民銀行），銀行，銀聯(lián)，網聯(lián)，三方支付公司。那么這些機構之間的作用和關系又是什么？

一、參與者：央行、銀聯(lián)、銀行、支付公司、網聯(lián)

央行/人行全稱為“中國人民銀行”，需要區(qū)分是中國銀行，中國銀行是商業(yè)銀行，是四大國有銀行之一。央行的主要作用主要是國家的調節(jié)市場的金融力量，是政府的一個機構，是管理整個國家的一個部門或者是一個工具，是執(zhí)行對銀行的監(jiān)管，對貨幣政策的制定，是有執(zhí)行權利的。同時人民銀行也是各商業(yè)銀行的清算銀行。

銀聯(lián)本質上是一個公司，是由央行批準設立的“中國銀行卡聯(lián)合組織”主要就是開始聯(lián)網通用，建立標準標識，業(yè)務市場聯(lián)合推廣拓展使得大家變得有秩序，它不直接做事，但是它會牽線搭橋團結各方力量監(jiān)督各家機構。簡而言之就是互通，一張銀行卡，如果上面沒有銀聯(lián)的標志，那么你就沒辦法跨行使用。

銀行就是我們日常生活中常接觸到的，我們存取款，轉賬就是在各個銀行辦理的。我國銀行業(yè)金融機構包括 3 家政策性銀行、5 家大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行、133 家城市商業(yè)銀行、5 家民營銀行、859 家農村商業(yè)銀行、71 家農村合作銀行、1373家農村信用社、1 家郵政儲蓄銀行、1 家中德住房儲蓄銀行、1311 家村鎮(zhèn)銀行、48 家農村資金互助社等等。

關系：央行和銀行是監(jiān)管和被監(jiān)管的關系。央行在賬戶管理、貨幣、票據(jù)清算和征信系統(tǒng)等方面對銀行進行監(jiān)管。銀監(jiān)會對銀行的存貸款業(yè)務進行監(jiān)管。而銀聯(lián)則是當年為了推動銀聯(lián)卡互通互聯(lián)而成立的機構，幾個大銀行都是它的股東，為各家銀聯(lián)卡的清算機構。

支付公司官方解釋：指具備實力和信譽保障的第三方企業(yè)和國內外的各大銀行簽約，為買方和賣方提供的信用增強。在銀行的直接支付環(huán)節(jié)中增加一中介，在通過第三方支付平臺交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發(fā)貨；買方收到商品后，通知付款，中介將款項轉至賣家賬戶。

舉幾個例子，支付寶、財付通（微信支付）、拉卡拉、銀聯(lián)商務、快錢等等這些耳熟能詳?shù)拿侄紝儆诘谌街Ц稒C構，他們提供第三方的支付結算的交易平臺。正規(guī)的第三方支付機構必須擁有央行的認可資質，也就是必須獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證才可以開展業(yè)務。支付業(yè)務許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯(lián)網支付，預付費卡發(fā)行。其他如電話支付、數(shù)字電視支付等等基本可以忽略。

網聯(lián)說白了和銀聯(lián)的作用是一樣的，簡單的區(qū)分就是一個負責線上，一個負責線下，共同的作用就是減少跨行轉賬繁瑣步驟，加快支付行業(yè)發(fā)展，規(guī)范以及保護用戶資金問題

二、清算與結算

為了方便理解接下來會以-定義+舉來說明之間的關系

清算=清分+結算，清分=記賬+發(fā)送指令+算賬

此階段主要由清算企業(yè)參與。比如:銀聯(lián)、網聯(lián)

結算=扣費+轉賬

此階段主要由清算企業(yè)與人民銀行的支付系統(tǒng)共同參與。

舉例說明：

清分:

A刷POS向商場B付款5000元，A的開戶行在建行(發(fā)卡行)，商場B的開戶行在工行(收單行)。在清分階段銀聯(lián)系統(tǒng)記下這筆交易計算出這筆交易中發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行各自收取多少手續(xù)費分別向發(fā)卡行與收單行發(fā)起交易指令。

結算:

發(fā)卡行根據(jù)交易指令從A的銀行卡賬戶扣除5000元，并從5000中扣除相應的手續(xù)費。剩余的錢銀聯(lián)再扣除相應的手續(xù)費，通過人民銀行大額支付系統(tǒng)轉給收單行，收單行再扣除相應的手續(xù)費將剩下的錢打入B的賬戶。

以上整個過程稱之為清算。

三、智能代還信用卡資金問題！

了解完各機構之間的角色關系，和支付清算之間的定義，現(xiàn)在我們再將上述內容放在智能代還中進行分析用戶資金問題！

首先要明白出現(xiàn)資金的原因是什么？

代還流程：

客戶綁卡→代還平臺→支付公司

那么我們這個時候就該清楚，實際會造成客戶資金沒有保障的因素就是：支付公司。如果一套代還軟件中所對接的支付公司，不具備支付業(yè)務許可證的話，平臺的用戶資金便會直接收到影響。上面也有講述過，支付公司就是負責與銀行進行對接，而銀行有需要與銀聯(lián)之間進行清算，如果支付公司這個時候直接跑路，所有資金都無法進行清算的情況下就是“肉包子打狗，有去無回”。

那么其實這個時候還是會有人杠：“切，你說代還，那么好。你們這個形式對卡的損傷太大了，先別說減輕壓力了，卡不封就是謝天謝地了！”

我們先分析降額的原因再解決代還這種行為是否會導致降額的問題。