別傻了，你用的信用卡代還APP都是在薅羊毛，或被清理

最近一段時間，支付行業(yè)似乎一直不太消停，先是禁止一機多商戶的POS機，又是關(guān)于代還軟件的關(guān)停事件，第二個還只是江湖傳聞，主要是因為客戶涉嫌資金二清等違規(guī)操作，所以這一類軟件將會從6月30日開始逐漸被清理。

其實截止到上一年年末，信用卡和借貸合一卡的發(fā)卡數(shù)量共計為6.86億張，比2017年要上漲了16%之多，也就是人均為0.49張，經(jīng)過在2008年爆發(fā)式的增速之后，我們國家的信用卡在用卡數(shù)量上整體都進入了比較平緩的階段。

但是在2015年互聯(lián)網(wǎng)的金融消費發(fā)展勢頭再次猛烈襲來之后，用戶的透支方式再次增多，很多像螞蟻金服、京東等支付巨頭都開始加入花唄和白條等信用借貸產(chǎn)品，這也是當年信用卡的發(fā)卡數(shù)量出現(xiàn)負增長的主要原因之一，但是除了這一年，之后的發(fā)卡量已經(jīng)連續(xù)多年都在保持著增長的態(tài)勢。

其實和發(fā)卡數(shù)量相比，銀行卡的授信總額度增速更為明顯，截止到2018年年末，我們國家的銀行卡的授信總額度已經(jīng)達到15.4萬億元，并且隨著我們居民收入水平的不斷提高，以及消費觀念逐漸開始轉(zhuǎn)變，預計在未來幾年，授信總額度將會進一步提高。

值得一提的是，截止到2018年年末，還有一項數(shù)據(jù)也在不斷的上漲，也就是銀行卡的應償信用總額，為6.85億元，所以他們欠銀行的錢也在逐年增加，就在今年一月份，央行發(fā)布的一項報告顯示，截止到上年年末，金融機構(gòu)的各項貸款余額為136.3萬億元，綜合下來，信用卡所占到的信用貸款余額只有5%左右。

雖然在所有信用貸款余額中占比不高，但還是可以看出，我們國家的信用卡發(fā)展規(guī)模依舊保持了多年的持續(xù)增長，和歐美市場相比的話，我們國家的信用卡市場依舊有著很大的發(fā)展空間，畢竟我們國家的經(jīng)濟發(fā)展依舊在不斷前行，相對應的消費方式也會越來越多樣化。

其實信用卡市場的繁榮，在促進了我們消費水平的同時，也催生了很多的相關(guān)行業(yè)，比如說信用卡代還業(yè)務等，這個相關(guān)產(chǎn)業(yè)，主要分為兩大類，一種是代還公司或者是個人，還有一種是線上的軟件，現(xiàn)在市面上有很多這樣的機構(gòu)存在，對于手頭拮據(jù)的持卡人來說無疑是一個非常好的選擇。

所以一路走紅之后，甚至還有很多信用卡貸還的小貸工具，通常都會先給持卡人申請一筆小額貸款，再用這些貸款去償還信用卡，這一類還不屬于線上代還軟件的范疇，不過還是拆東墻補西墻的做法。

就在這樣的行為，在市場上多次發(fā)生之后，在上一年四月份，中國銀聯(lián)就發(fā)布了相關(guān)風險通知，指出這樣的無卡支付類或者代還軟件正在市場上不斷滋生，可能會引發(fā)很大的風險，一方面，這樣的套現(xiàn)使得市場上開始出現(xiàn)以無卡支付類軟件為載體，以賬單分期或者代還、養(yǎng)卡等為賣點的新型線上套現(xiàn)行為大量出現(xiàn)，另一方面就是這么多的無證支付類軟件，大多都是采用一種類似于傳銷的運營模式，對于于市場的有序發(fā)展會產(chǎn)生不良影響。

一旦我們放任這樣的行為在市場上泛濫，這些軟件可能就會淪為線上養(yǎng)卡套現(xiàn)的又一個工具，從而發(fā)生連鎖性的信用風險，本質(zhì)上這樣的無卡套現(xiàn)軟件，存在被整治的必要。

如果關(guān)停這樣的軟件，將可能會帶來一些貸款不良率的上升，不過我們并沒有可靠的數(shù)據(jù)證明現(xiàn)在這些軟件的市場規(guī)模，所以也不好估算他會帶來的影響有多大，關(guān)于不良率，其實在2009年以前，我們國家的信用卡產(chǎn)業(yè)中，各項數(shù)據(jù)的增速就已經(jīng)要比現(xiàn)階段高出很多，與之對應的就是不良率的上升，結(jié)合其他成熟的信用卡市場來看，未來在高速發(fā)展過程中，一般都會催生更多的不良貸款發(fā)生

考慮到我們國家現(xiàn)在的信用卡市場的增速還算比較穩(wěn)健，和歷史相比，仍處于較低的水平，距離5%的國際警戒線還有一些距離，所以在現(xiàn)階段，即便會帶來不良率的上漲，我們的風險還是在可控范圍之內(nèi)的，所以小編覺得在發(fā)展還不算太快的時候，能關(guān)就關(guān)吧，畢竟市場需要健康的發(fā)展，避免一些亂七八糟的公司不斷的薅羊毛，最終形成更大的風險。