如果你需要借錢，是找朋友還是金融機構？

有時候，我們在情形之下，想到的是朋友，現在，試著搜下“熟人+借錢”，一半的文章教你怎么向熟人開口，另一半教你怎么不借給熟人錢。熟人借貸真有這么尷尬？借錢難道是檢驗朋友的標準？

俗話說，人心猶如海底針。朋友到底有多鐵，還看在困難當口的表現。借錢，是其中一道難以跨越的坎。

就算你人緣再好，能在你困難的時候幫助你的還是那么寥寥數人。很多時候，不是不借，而是借完引起了感情的質變，這就顯得有點得不償失了。

隨著傳統銀行落后服務狀況下，愈來愈滿足不了在中國巨大的人口基數下日漸旺盛的融資需求，以及國家對金融管制逐步放開，從而為P2P行業的生長發展提供了沃土。

由于區塊鏈和數字貨幣具有的去中心化、全程上鏈等特性，借貸行業一直被認為是區塊鏈最能有所作為的行業之一。

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。

所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學算法。它對于未來貸款的影響將體現在諸多方面。

貸款行業痛點

區塊鏈技術可以提升P2P網絡借貸平臺的監管效率。使用區塊鏈技術，將監管部門、托管機構作為一個參與節點，可以充分使用交易信息的透明完整性，實現更率、更低成本的監管目標。

區塊鏈技術應走出當前中國不健康生態下可能引發問題的困境，從而真實成為互聯網金融下一波更大機會的基本技術構架。

現在從P2P底層構架到區塊鏈的底層構架，已經成為整個社會的基本設施和生存環境，我們希望通過科技、技術的進步讓生活和社會特別美好。

目前，由于貸款各方信息的不對稱、不透明，銀行傳統貸款不管是貸前調查、貸款審批還是貸后管理等一系列流程，絕大多數靠的是人工調查、判斷、審查，依賴的是多年工作經驗的積累。整個過程中人工成本過高，效率較低，并且蘊含的風險較大。

具體而言，在抵押物核查環節，首先將房產、車輛等資產抵押貸款時，商業銀行要核實抵押品、評估價值并向房管局等單位變更抵押品狀態，整個貸款流程需要商業銀行、評估機構、小貸公司、房管局等多個單位的協作，環節較多，效率較低。

在貸款清算環節，傳統金融交易的方式是各方各自記賬，在交易完成后對賬。一方面要花費大量人工成本，另一方面，數據可能會被故意人為篡改，因此難以保證數據的及時性和真實性。

征信環節是貸款過程最為重要的一環，也是控制風險最為重要的一環。目前看，當前商業銀行對于借款人的信用了解渠道主要是通過對其個人品行的調查以及征信系統查詢。

但是征信系統仍存在信息采集密度低、更新滯后等問題，且調查過程中會存在借款人不如實和披露信息的情況，使得風險提高。

智能合約從根本上打消用戶資金擔憂

資金，無論對誰來說，都是非常重要的，尤其互聯網金融，這種數字交易的形式。但由于P2P卷錢跑路的現象，讓廣大投資者不在信任平臺，對整個P2P行業構成了極大的威脅。短信詐騙、惡意攻擊獲取信息、病毒等等也是P2P的重災領域。

那么智能合約便是P2P金融行業的救星，給P2P帶來了更多的保障。智能合約通常被認為是一個自動擔保賬戶，只要用戶將合約數據打包放入區塊鏈節點上，那么這份數據在多個節點都有同樣的備份，即使被篡改一個節點，也能從其他的節點上恢復過來，去中心化讓P2P從機制上杜絕了數據篡改，保證用戶資金池，打消用戶資金擔憂。

用戶對資金的擔憂，也是對行業本身的不信任，那么這樣一來，便可以打消行業不“痛點”，重獲信仰。而隨著6月以來P2P網貸行業頻繁“爆雷”，行業整體面臨信任危機；通過區塊鏈技術解決互聯網金融信任危機，提升風險管控能力，變得越來越重要。

區塊鏈可以幫助P2P做到去中心化屬性，而且區塊鏈的好處就是構建出極大的性，因為所有的數據都可追溯，而且任何的單點都沒有辦法去篡改或者隱瞞數據。你所做的任何事情都必然會暴露出來。

也保證了在借貸交易過程中的各種信息真實性有了保障，也加強了借貸資金透明性更好的知道資金的來源以及去向。而且的性也有了保障，使得借款人的征信透明化，并大大的降低了交易的成本。

區塊鏈網與貸行業契合度高，可無縫對接

有研究人員認為，從理論層面來看，網貸行業對區塊鏈技術而言是一片適宜的落地土壤：“網貸行業的業務特征與區塊鏈的適用條件完美契合，該技術的運用不僅可以提升信用建立速度和成本，而且可提高業務運營效率。”

首先，區塊鏈技術是首要解決的是信任問題，通過全民記賬的方式建立分布式賬本，去中化的特點讓這個賬本信息不可被篡改。

分布式賬本對記錄下來的信息加以驗證，所有參與者共同建立和維護一個賬本，提率并防止欺詐問題的產生。

各節點都擁有自己完備的數據庫，同時也對相近的節點進行服務，每當記錄交易的信息被錄入。

便不可再次篡改，從而使網貸平臺可評估借款人的信用風險，在降低信息搜集驗證成本的同時提高平臺信用風險管理能力。

區塊鏈技術可以提升P2P網絡借貸平臺的監管效率。使用區塊鏈技術，將監管部門、托管機構作為一個參與節點，可以充分使用交易信息的透明完整性，實現更率、更低成本的監管目標。

區塊鏈技術應走出當前中國不健康生態下可能引發問題的困境，從而真實成為互聯網金融下一波更大機會的基本技術構架。